小微金融必争の地---常熟服装城

常熟でアパレルシティ3.71平方キロメートルの土地には、招商場、紡績取引市場、布市場、金物市場、小商品市場、ファッションセンター、男性服センター、靴業センターなどの8つの地域が集まっており、専門市場は34カ所あり、2011年の市場全体の売上高は800億元に達し、工商登録の小微商戸は2.8万戸に達した。

今年のマクロ経済が下落リスクに直面し、中小企業の融資がさらに困難な状況下で、招商都市場全体の中小融資需要規模は約60億元前後である。より良いサービスのために、銀行のネットポイントで20軒を超え、小微金融が必ず争う場所の常熟服装城で、金融革新は銀行と小微商戸のウィンウィンの「法宝」になった。

-借りた家も「店舗優先継続権」があれば貸してくれる

李双双双の“韓森”の服装の商店、常熟招商城の天虹の服装の城の1階で、営業面積は30数平方メートルです。数万軒の店がある常熟招商城では、この店はごく普通の店にすぎない。

記者が李双双の店に来た時、ここは人が行き来して、服を選んで、会計して包んで、とてもにぎやかで、店主の李双双もある取引先と服の代金を決済するのに忙しいです。

李双双記者によると、現在はアパレル販売の最盛期で、毎日アパレルを販売する金額が少ないと数万元、多いと10万元から数十万元になり、必要な流動資金は非常に大きいが、彼女の大顧客は一般的に数ヶ月から半年で代金を決済している。これは彼女の流動資金に対する要求がもっと大きい。先月、民生銀行招商城支店が発表した「店舗優先賃貸権」を通じて、100万元以上の融資を受け、最近の流動資金不足の難題を順調に解決した。

民生銀行常熟招商城支店の陳律総裁は記者に、常熟服装都市場は政府が出資して建設した市場で、商店は政府がオークションを通じて優先的な賃貸権を獲得したと伝えた。「私たちはこのような店を優先的に賃貸権を担保にしています。現在のお客様は1000戸を超えています。このような保証形式のローンは今年15億元に達すると予想されています。」陳律氏によると、銀行の今年上半期の小微貸付残高は24億元を超え、現地のアパレルシティのすべての銀行支店で1位になったという。

唯一、常熟中国靴業センター八達靴城の1階にある「鳳飛飛飛」の女性靴店で、店主の黄順道さんもこの店の「店舗優先継続権」を通じて、建行常熟支店に質押ローンを申請した。

黄順道氏は記者に、2006年末に八達に入居したと伝えた。靴城当時、彼は100万元以上を使ってこの店の「店舗優先賃貸権」を撮った。今年の商売の流動資金を補充するため、同店舗の「店舗優先継続権」で建行常熟支店に質押ローンを申請し、「店舗の普段の経営状況が比較的良いため、一気に200万元以上を借りた」と話した。

2006年末の100万元以上のオークションの成約価格については、200万元以上を借りることができたが、建行常熟支店の湯暁燕副総裁は正常だと考えている。「一方で『店舗優先継続権』は付加価値があり、私たちの試算によると、この店舗の現在の『店舗優先継続権』はローンの200万元を超えるべきだ」。一方、経営者の経営状況や財務健康度は銀行の調査を経て、貸し出しの基準に完全に合致しているという。

-「店舗優先賃貸権」融資101億金融イノベーション小微商戸資金難題解決

通常、銀行から融資を受けるには、十分な担保が必要です。しかし、銀行は金融革新を通じて、「店舗優先賃貸権」の質押ローンの方式で、借りた家を担保にすることができ、常熟服装城の何千人もの中小経営者の資金難題を一気に解決することに成功した。「店舗優先継続権とは何ですか?」常熟服装城管理委員会経済発展局の陳美華局長は記者に対し、常熟服装城グループの下の服装卸売市場は、現在の中国最大の服装卸売市場であり、営業面積は約300万平方メートルで、市場商店は3万近くあり、2011年の取引額は800億元を超えたと伝えた。店舗所有権の帰国には、アパレルシティグループが店舗の40年優先賃貸権をオークションにかけ、落札者は40年以内に優先連続賃貸権を有し、毎年管理委員会と賃貸契約を締結し、店舗の年間賃貸料を支払う「店舗優先賃貸権」がある。{page_break}

陳美華氏によると、十数平方メートルの店舗を例にとると、「店舗優先賃貸権」が撮影した価格は300万元以上に達したという。アパレル卸売市場のある店舗の「店舗優先賃貸権」を獲得するために、これらの経営者はほとんどお金を傾けて出てきたが、ローンを急いで商売を大きくしなければならないとき、銀行の関連業務は住宅、工場、土地使用権などの担保で担保されていることが分かった。店舗に巨額を投じる市場経営者の多くは「望洋興嘆」にすぎない。このため、常熟服装城管理委員会は常熟市関連商業銀行と「店舗優先賃貸権」の質押ローンの試みを行った。

民生銀行招商城支店の陳律総裁は記者に対し、「招商服装城の影響が大きいため、地元の商店が多く、1店舗では求めにくい。

取材によると、新型の担保方式として「店舗優先賃貸権」の質押効力が法律で明確に規定されておらず、一部の商業銀行が懸念していたことが分かった。しかし、2011年、アパレルシティのある経営者は約束通りにローンを返済できなかった。銀行は裁判所に訴え、常熟裁判所は契約の効力を確認し、債務者に約束通りに義務を履行するように判決した。裁判所は「店舗優先賃貸権」の契約効力を確認し、銀行の金融革新に安心感を与えたに違いない。「これまで、常熟服装城グループ傘下の市場の4600以上の経営者が、「店舗優先賃貸権」の質押で複数の金融機関に融資し、融資額は100億元を突破した」。陳美華氏によると、「店舗優先賃貸権」の質押融資の金融革新は、市場経営者のために融資難題を解決し、銀行と経営者にとってウィンウィンだという。

-星評定「協同組合」抱団「信用」が真金白銀に変わる

常熟服装城では、商業銀行が金融革新サービスを通じてここの経営者にサービスを提供し、「店舗優先賃貸権」の質押ローンというモデルだけではない。

先週も同じように常熟経営で子供服商売の林瑞傑は、約30万元の貨物を入荷する際、現金ではなく、手に持っている工行のプラチナクレジットカードを軽くタッチして、順調に支払いました。「私が持っているこのクレジットカードには、50万元の貸越信用額があります。」林瑞傑氏は記者に、以前彼が仕入れに行ったとき、現金を使っていたが、流動資金が不足していたときも、細かく計算していたと話した。しかし、今このクレジットカードがあれば、彼の資金問題を大きく解決できるだけでなく、1ヶ月ほどの金利免除期間もあります。

林瑞傑がこのような大きな「実益」を得ることができたのは、工商銀行が認めた「信用のある」個人工商にかかっている。「林瑞傑はうちの銀行の良質な取引先です。」先週、工行常熟支店の金科責任者の商健氏は本紙の記者の取材に対し、林瑞傑氏と彼らの銀行は長年の業務協力を持っており、彼の商売がよくできているほか、個人の信用も比較的よく、返済の滞納や延期などが発生したことがなく、工行内部の星級商戸と評価された。工行は彼に50万元のプラチナクレジットカードを送った。「私たちの常熟工行は、常熟服装城のお客様の異なる星の基準に基づいて、これらのお客様に10-70万元のクレジットカードの信用限度額を与えることができます。」

商健は記者に、常熟服装城内の個人経営者にサービスをよりよく革新するために、2012年4月、工商部門の全力の支持の下で、常熟服装城管理委員会と工行常熟支店は「誠実な商戸」に関する金融サービス協力覚書」に署名したと伝えた。協定によると、常熟服装城管理委員会が評定した「星級誠実商家」を対象に、誠実商家の異なる星級によって異なる額の信用ローンを行い、三星から五星誠実商家は工行の最高100万元の信用ローン額を得ることができ、信用ローンは星級誠実商家の個人経営ローンに直接使用することができる。「自営業者の信用格付けが直接発展を後押しする真金白銀に転化したのは、銀行業界では初めてである。現在、誠実貸付の関連書類はすでに工行蘇州支店に報告されており、7月に承認された後、すぐに実施できると推定されている」。

「誠実な商店」が信用ローンを受けることができるほか、先月、民生銀行が先頭に立って設立した初の市級小微企業都市商業合作社が蘇州で設立され、民生銀行の常熟招商城支店が合作社支社のナンバープレートを受け取った。「民生銀行は協同組合のメンバーの商店に協同組合の「信用ローン」、楽収銀の「決済ローン」、「鉄兄たち」の互助金、民商カードなどの金融製品サービスを提供する」。民生銀行蘇州支店の徐利東小微金融部社長によると、上述の4つの協同組合に提供された金融製品のうち、3つは信用製品だ。「現在、中小企業の融資が難しく、一部の企業の信用限度額が切れた後、継続的な信用困難が発生している。「協同組合という豊富な金鉱は、中小企業に融資サービスを提供するだけでなく、決済、富管理、個人銀行を含む一連の金融サービスも含まれており、アパレルシティへのサービスをより大きく向上させることができる。マイクロ商家の能力を持つ。民生銀行の常熟招商城支店の陳律総裁は述べた。